Wird die „Clear“-Kreditkarte der TD Bank ein Branchentrendsetter sein?

VonSteve Cocheo, Chefredakteur beiDie Finanzmarke

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Laut LendingTree lag der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten in den USA im Mai 2023 bei 23,98 %. Dies war der höchste Wert seit Beginn der Erfassung der Kartentarife durch das Unternehmen im Jahr 2019. Andere Untersuchungen belegen außerdem, dass es sich bei diesem Durchschnitt um einen Rekord handelt.

Dennoch bietet die TD Bank eine neue Kreditkarte namens TD Clear an, die genau … 0 % auf revolvierende Guthaben berechnet.

Dies ist kein Verlustführer. Es handelt sich hierbei auch nicht um eine Abbuchungskarte wie die traditionelle American Express Green Card, die eine monatliche Rückzahlung erfordert, es sei denn, der Karteninhaber greift auf eine spezielle Kreditlinie zurück. Anstatt Zinsen zu verlangen, erhebt die TD Bank eine monatliche Gebühr als Gegenleistung für die Bereitstellung einer einfachen Kreditlinie.

Für 10 US-Dollar pro Monat können Verbraucher eine 1.000-Dollar-Leitung mit einer monatlichen Mindestzahlung von 45 US-Dollar erhalten. Für 20 US-Dollar pro Monat erhält der Karteninhaber ein Kreditlimit von 2.000 US-Dollar bei einer Mindestzahlung von 70 US-Dollar. (Einige Perspektive: Laut TransUnion erreichte das durchschnittliche Kreditkartenguthaben pro Verbraucher im ersten Quartal 2023 5.733 US-Dollar.)

Die Bank führte TD Clear im Rahmen einer größeren Überarbeitung ihres Kreditkartenangebots ein. Es verbesserte die Prämien, die auf zwei bestehenden Karten angeboten wurden, und führte zwei neue Kartentypen ein. Das andere neue Angebot, TD FlexPay, verlangt Zinsen, ermöglicht Karteninhabern jedoch, einmal im Jahr eine Zahlung zu überspringen.

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Einige Beobachter bezeichnen TD Clear als „Abonnement“-Kreditkarte und es wird angenommen, dass es sich um das erste derartige Angebot in den Vereinigten Staaten handelt. Die Bank selbst verwendet das Wort „Abonnement“ bisher nicht in Werbeaktionen, obwohl Jennifer Garrett, Leiterin der Produktentwicklung und Treue im Bereich Kreditkarten und ungesicherte Kredite, sagt, dass es hilfreich gewesen sei, den Begriff bei der Beschreibung des neuen Produkts zu verwenden die Medien.

„Wir konzentrieren uns nicht speziell darauf, die Botschaft von Clear als Abonnement zu verbreiten“, sagt Garrett, ein Veteran der Kartenbranche. „Aber Clear ist so einzigartig auf dem Markt, dass die Analogie den Leuten hilft, zu verstehen, was es ist.“ Sie weist darauf hin, dass das Konzept eines zinslosen Zeitraums als vorübergehende Aktion, die über eine bestimmte Anzahl von Monaten läuft, im Kreditkartenmarketing üblich ist. Für TD Clear ist jedoch kein Interesse ein Dauermerkmal.

Die TD Bank rechnet damit, zu erfahren, wie es mit der zinsfreien Karte weitergeht. Garrett sagt, die Bank sei offen dafür, den „Abonnement“-Ansatz auf andere Produkte anzuwenden, je nachdem, wie gut die Karte angenommen wird.

Berater und andere Bankexperten drängen seit Jahren auf die Idee einer Bank-Antwort auf Amazon Prime, bei der eine Abonnementgebühr ein Paket mehrerer Produkte abdeckt. Das allgemeine Konzept ist nicht ganz neu; Es hat seine Wurzeln in den Girokonto-„Paketen“, die vor Jahren beliebt waren und für deren Förderung einige Marketingunternehmen immer noch mit Banken zusammenarbeiten. Während die Pakete von gestern eine Unfalltod- und Zerstückelungsversicherung enthielten, enthalten einige moderne Versionen eine Handyversicherung.

Alle vier Karten der TD Bank beinhalten Pannenhilfe sowie Telefonabdeckung, wenn die Karte mit Mobilfunkgebühren belastet wird.

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Laut Garrett hat die TD Bank ihr zinsloses Kartenprodukt nicht für eine bestimmte Generation konzipiert. Ziel aller Karten war es, Verbraucher mit einer bestimmten Einstellung anzusprechen.

Man geht davon aus, dass die erweiterten Prämienkarten ein Anziehungspunkt für Transaktionsteilnehmer sein werden (diejenigen, die ihre Karten jeden Monat vollständig abbezahlen). TD Clear und TD FlexPay sind für Kreditkarten-Revolver gedacht (Personen, die ein Guthaben auf ihrer Karte haben).

„Der Anstoß für FlexPay und Clear bestand darin, die Bedürfnisse von Kunden erfüllen zu können, die heute etwas kaufen und im Laufe der Zeit bezahlen möchten“, sagt Garrett.

Die Inflation zwingt viele Verbraucher dazu, ihre Kreditverwendung und ihren Cashflow sorgfältiger zu verwalten. Die TD Bank geht davon aus, dass einige dieser Verbraucher lieber eine monatliche Gebühr zahlen würden, die der Karte in Rechnung gestellt wird, und wissen, dass dadurch ihre Kreditkosten gedeckt werden, anstatt die Zinsen zu schätzen, die für die Gebühren eines Monats fällig werden.

„Clear ist für diejenigen Verbraucher gedacht, die Sicherheit, Verständnis und Kontrolle haben möchten“, sagt Garrett. „In gewisser Weise legt Clear seinen Kreditkosten Grenzen fest.“

Obwohl „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Programme auch Verbraucher ansprechen, die unter Inflationsdruck leiden, wurden TD Clear und TD FlexPay laut Garret nicht geschaffen, um direkt mit BNPL zu konkurrieren. Ein Vorteil von TD Clear ist die Möglichkeit, die Kreditkosten aufzuteilen.

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„Wenn man dieses Produkt durchrechnet, wird es einigen Verbrauchern aus der Perspektive des Effektivzinses besser und anderen schlechter gehen. Aber es ist ein sehr einfaches, leicht verständliches Produkt“, sagt er Craig Rismiller, Senior Vice President bei Amount, einem Anbieter digitaler Banklösungen und Capital One-Veteran.

Andrew Davidson, Chief Insights Officer bei Mintel Comperemedia, sagt, der Gebührenansatz sei US-Verbrauchern aus anderen Zusammenhängen bekannt. Fintechs wie Revolut erheben eine monatliche Gebühr für Premium-Kontostufen. Und bei Kreditkarten für Subprime-Kunden werden seit Jahren zusätzlich zu den Zinsen monatliche Gebühren – im Gegensatz zu jährlichen Gebühren – erhoben. (In seinem Artikel über TD Clear empfiehlt NerdWallet, dass Bewerber einen Kredit-Score von 690-850 haben, was als gut bis ausgezeichnet gilt.)

Für gängigere Karten sind Einfachheit und Transparenz dennoch attraktiv, sagt Davidson.

Diese Vorteile sind jedoch nicht unbedingt billig. Davidson weist darauf hin, dass einige Blogger argumentieren, dass die monatliche Gebühr von TD Clear etwa 24 % effektiven Jahreszins betragen könnte, was genau dem Rekorddurchschnitt vom Mai entspricht.

Der Zeitpunkt des Debüts von TD Clear sei ironisch, fügt er hinzu. Es fallen keine Verzugszinsen an und es kommt inmitten der aggressiven Bestrebungen des Consumer Financial Protection Bureau, die Verzugszinsen bei Kreditkarten zu senken, als Teil eines umfassenderen Angriffs der Biden-Regierung auf sogenannte „Junk-Gebühren“.

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Sowohl Rimiller als auch Davidson sagen, dass der Rest der Branche TD Clear genau beobachtet. Sie gehen jedoch davon aus, dass die Wettbewerber sich zurückhalten, bis sie sehen, wie gut die zinslose Karte ankommt. Dies verschafft der TD Bank einen Vorsprung, sollte sich der Schachzug durchsetzen.

Die für die Umsetzung eines zinslosen Ansatzes notwendigen Systemänderungen würden ohnehin Zeit in Anspruch nehmen, sagt Rimiller.

Obwohl auch Rimiller im abwartenden Lager ist, sieht er TD Clear eher als eine Nischenkarte für eine Untergruppe von Verbrauchern.

Davidson schlägt vor, dass es wahrscheinlich für diejenigen geeignet ist, die über ein Guthaben auf einer Karte mit höherem Tarif verfügen. Aber er sagt, die Verbraucher seien so gut mit dem Tarifkauf vertraut, dass eine zinslose Karte eine Abwechslung sei.

Er ist gespannt auf die Ergebnisse. „Ich würde nicht behaupten, dass sich alles so entwickelt“, aber es könnte von Bedeutung sein, sagt er.

Andererseits deuten Untersuchungen von Mintel darauf hin, dass ein Drittel der Verbraucher angesichts der Inflation ihre Abonnements kürzt. Ob in diesem Zusammenhang auch an eine Kreditkarte mit monatlicher Pauschalgebühr gedacht wird, bleibt abzuwarten.

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Dieser Artikel wurde ursprünglich am 1. Juni 2023 veröffentlicht. Alle Inhalte unterliegen dem © 2023 von The Financial Brand und dürfen ohne Genehmigung auf keine Weise reproduziert werden.